Обзор

Означает ли это конец движения FIRE? [Ответ: Нет]

Март был одним из самых насыщенных событий в любой жизни, по крайней мере, так казалось. Что касается нас, мы прилетели из Орландо в конце февраля после веселой недели, когда мы встречались с семьей, побывали на свадьбе друга и немного повеселились в Диснее ( Rise of the Resistance , кстати, совершенно потрясающая поездка ). С тех пор вроде все изменилось:

Fire outdoors
  • Безумие рынка
    • У индекса DOW Jones были 2-й, 5-й и 13-й худшие дни за всю историю. У него также были 4-й, 11-й и 19-й лучшие дни.
    • S&P упал на 34% с 19 февраля до 23 марта. С тех пор он вырос на 24,5%.
  • Закрытие общественных мест
    • Рестораны, церкви, второстепенные предприятия.
    • Спорт, НБА, MLB, Хоккей
    • Конференции и мероприятия отменены или перенесены
    • Праймериз (кроме Висконсина по ужасным причинам).
    • Практически везде, где вы встретите людей, отключается, если вам это не нужно.
  • Влияние частного сектора
    • В большинстве штатов и городов есть требования к жилью.
    • Так много людей потеряли работу, что цифры безработицы выглядят как ошибка графика.
    • Люди, неспособные оплачивать счета, снимать квартиру или покупать еду.
    • Родители впервые учатся дома.
    • Нехватка чистящих средств и хозяйственных принадлежностей.

И это только главное. Стресс, депрессия, рост насилия в семье, спекуляция — в плохих новостях нет недостатка.

Хороших новостей тоже нет! Среди моих любимых — Some Good News Джона Красински , Make Me Smart with Kai and Molly (ежедневный подкаст) и ChooseFI (теперь также ежедневно!).

Вы можете сделать паузу и посмотреть последний выпуск «Хороших новостей». Я могу подождать.

Оптимизм и реализм в финансовом мире

В мире финансовых блогов тоже нет недостатка в отличных статьях. Большинство из них затрагивает одни и те же основные идеи: инвестиционные работы покупать и держать , не продавать, это не означает конец ПОЖАРА , и (конечно) вымойте руки.

Я подписываюсь на слишком много блогов (Feedly — моя система доставки goto) и мне нравится, насколько прозрачно и оптимистично финансовое сообщество смотрит на мир:

И многое другое.

Сравните это с 2008 годом. В то время большинство новостей, которые я получал, передавались говорящими головами на MSNBC или какой-либо другой телеканале. Как выясняется, сообщество личных финансов онлайн заполнено очень умными, оптимистичными людьми, которые обеспечивают более глубокий и непредвзятый анализ текущей ситуации.

Многие из этих статей были написаны после значительного падения рынка и до его возобновления.

Читая эти и другие статьи в новостях, можно выделить несколько тем, которые абсолютно кричат:

Не продавать. Если вы инвестируете в индексные фонды, используя диверсифицированную стратегию, и деньги вам не нужны немедленно, вам ни в коем случае нельзя продавать. Я уверен, что многие люди усвоили это на собственном горьком опыте и продали на дне, упустив с тех пор 20% -ный рост. Мы не можем знать, что будет завтра — рынок вполне может упасть еще на 20%. Если бы вы так думали и пропустили в прошлом месяце, вы бы пропустили лучший месяц для инвестиций с 1938 года.

Инвестируйте больше или продолжайте инвестировать . Если у вас есть больше денег для инвестирования, сейчас отличное время. Те, у кого стабильная зарплата, могут и дальше добавлять на рынок больше денег.

Это случалось раньше и будет снова . Мы не можем знать, когда рынок акций упадет, но каждый инвестор знал, что в конечном итоге это произойдет. С 2009 года рынки слишком сильно выросли, и пора было. Я лично думал, что кризис спровоцирует его.

Есть общая тенденция: просто продолжайте инвестировать. Если вы раньше инвестировали, продолжайте в том же духе. Если вы новичок в инвестировании, возможно, вы сможете воспользоваться преимуществами падающего рынка. Это те же самые основы инвестирования, на которых я сосредотачиваюсь в моем бесплатном инвестиционном курсе «Минимальный инвестор». Вы можете прочитать его в Интернете или подписаться на рассылку писем каждую неделю в течение 10 недель.

Почему это означает конец ПОЖАРА?

Я все еще ищу того, кто действительно задавал этот вопрос (кроме троллей в Твиттере). Настоящий вопрос, который я слышу: «Как люди, рано вышедшие на пенсию, справляются с этим?».

MarketWatch опубликовал сообщение о том, как это изменит движение FIRE, и даже The New York Times продолжила эту тенденцию своей статьей: «Все они ушли на пенсию, прежде чем им исполнилось 40. Потом это случилось».

Примечание. Хотите получать уведомления, когда в новостях упоминается о финансовой независимости? Зарегистрируйтесь на Minafi, чтобы получать уведомления о FIRE в новостях.

Это падение рынка — первая настоящая проверка движения за финансовую независимость. Я тоже верю, что это изменит некоторые взгляды — в основном от оптимизма к реализму.

Это хорошо! Это означает меньше историй о том, как «любой может легко ЗАЖИГАТЬ в свои 30 с 25-кратным накоплением», чтобы «создать ту жизнь, которую вы хотите, и сэкономить для нее».

№1 — Правило 4% не работает

Положите вилы! Послушайте меня по этому поводу. Вы можете сделать всю математику и вычислить исторический процент того, что ваши планы будут выполнены. Вы можете запустить FIRECalc анализ своих планов на будущее и увидеть более 95% успеха. Вы можете использовать Симулятор выхода на пенсию Personal Capitals и увидеть еще один вотум доверия. Вы можете найти другие места, где вам скажут: «Да, вам хорошо идти».

Но никто не может сказать вам наверняка. Они не могут знать, будет ли событие черного лебедя, как в Японии в 1990-х годах. Или если вы заболеете раком и у вас большие медицинские счета. Или если ваши расходы будут синхронизироваться с инфляцией. Или даже если вы включаете все переменные в свои расчеты (включаете ли вы замену автомобиля, если ваша выходит из строя каждые ~ 15 лет? Все детские расходы, включая свадьбы через 25+ лет? Все будущие желания и потребности? Здравоохранение?).

Даже как человек, который любит планировать будущее, я признаю, что не могу включить каждую переменную в свою финансовую независимость с числом вариантов.

Причина, по которой я не думаю, что правило 4% является хорошей отправной точкой, заключается в том, что существует слишком много переменных, чтобы знать, каковы будут ваши расходы в будущем. Возьмите такую ​​диаграмму:

Попадание в эту точку не означает, что вы ОГОНЬ. Это означает, что вы находитесь в очень хорошем финансовом положении, что дает вам большую гибкость в том, что вы хотите делать дальше. Это не значит, что вы настроены на жизнь.

Это не значит, что вы все еще не можете ПОЖАР на 4%! Это просто означает, что вам нужно будет гибко расходовать средства — и это нормально! Вместо поездки

через год, может быть, у вас будут счета за медицинские услуги. Вместо того, чтобы покупать новый телефон на один год, вы можете позаботиться о нуждающемся родственнике. Если вы хотите сделать и то, и другое, вы можете сэкономить больше или получить больше дохода (что является собственной банкой червей).

Эта рецессия в сочетании с пандемией показывает, насколько сложно планировать неизведанное.

Люди могут «досрочно выйти на пенсию», пойти по маршруту «работа по желанию» или как вы хотите это называть, со ставкой отказа выше или ниже 4%. Мне нравится думать об этом так:

  • Скорость вывода средств : оседлайте волну! Если вы счастливы, вы можете жить так вечно!
  • Скорость вывода средств от 3% до 3,5% : скорее всего, у вас все в порядке. Ежегодно вы можете превысить свой бюджет на значительную сумму, и это вряд ли сильно повлияет на него.
  • Скорость вывода средств от 3,5% до 4,5% : постарайтесь не выходить за рамки своего WR в течение года. Постарайтесь немного сократить расходы в годы спада рынка.
  • 4,5% + процент вывода : вам нужно быть очень гибким. Сократите расходы в периоды спада, используйте геоарбитраж или другие методы, чтобы сократить расходы, решите, что является наиболее важным, и сосредоточьтесь на этом.

Я недавно писал о Матрице FIRE, которая затрагивает эту тему с другой стороны — использование 33x — гораздо более безопасная цель в долгосрочной перспективе. Это показывает, как моя область «FIRE Goal» накоплена в 33 раза, или в 25 раз с дополнительным доходом, чтобы покрыть половину моих расходов.

FIRE Goal

Мой вывод : мы увидим больше людей, сосредоточенных на ударах число 3,5–4,5%, которые переходят на гибкий образ жизни, а не на пенсию, или люди, которые хотят полностью выйти на пенсию, делают это чаще в области «FIRE Goal» на диаграмме выше.

№2 — Налоги имеют большое значение

Уменьшение расходов на инвестиционном счете в 25 раз — это большое достижение! Вы сейчас на последнем этапе, когда вам, возможно, не придется работать до конца жизни.

Есть большая разница между получением 25-кратного увеличения ваших расходов с помощью 401 (k) и наличными. Пара, отказывающаяся от своего 401 (k) в Калифорнии, должна будет снять около 90 000 долларов, чтобы иметь 80 000 долларов после уплаты налогов. Это на 12% больше! В этом разница между 25x и 28x или 33x и 37x.

К счастью, большинство людей выходят на пенсию с разными типами счетов — с отсроченными налогами, безналоговыми счетами роста и брокерскими счетами. Изъяв часть своих расходов с каждого из них в конкретном году, вы сможете снизить свои налоги до нуля!

Вывод : мы увидим, как больше людей будут говорить о налогах! Я удивлен, насколько мне нравится читать и писать о налогах. Это похоже на попытку решить головоломку, в которой каждый тип учетной записи представляет собой кусок со своими собственными способностями. Я обнаружил, что почти все блоггеры тоже знают об этом, но налоговая ситуация у каждого человека настолько разная, что сложно писать. Мне нравится читать, как другие блогеры сводят к минимуму свои налоговые последствия для своей ситуации.

№3 — Здравоохранение много значит и дорого стоит

Когда в начале этого года г-жа Минафи уволилась с работы, мы тщательно изучили, что мы должны делать для нашего здравоохранения. Обойтись без страховки было нельзя. Одна экстренная аппендэктомия может стоить 20% наших инвестиций в одночасье.

Мы быстро сузили бесчисленное количество вариантов до трех:

  • 175 долларов на человека в месяц: план с высокой франшизой и HSA.
  • 400 долларов США на человека в месяц: план среднего уровня, аналогичный тому, который мы использовали у наших работодателей (но не такой хороший).
  • 700 долларов США на человека в месяц: сохранение нашей текущей страховки через COBRA.

Удвойте эти числа, поскольку нас двое. 350 долларов против 1400 оказались слишком большой разницей. Мы подписались на план с высокой франшизой с HSA через HealthCare.gov. Процесс тоже был относительно простым: мы заполнили форму, выбрали план, загрузили документы COBRA (которые доказали, что у нас есть страховка и потеряли ее, что дает нам право на «особый период регистрации»), затем оплатили наши планы и открыли получить HSA в Fidelity.

Результат всего этого для нас? После добавления еще 50 долларов в месяц на стоматологическое страхование мы тратим около 400 долларов в месяц на семью из двух человек . Если бы мы хотели получить план Silver, мы бы стоили около 900 долларов в месяц даже с учетом нашего дохода.

У нас хорошее здоровье, и это отличная цена. Математика работает до такой степени, что, если один из нас достигнет максимальной суммы наличных денежных средств (4000 долларов на человека) за год, он будет примерно равен следующему уровню. Если мы оба достигнем максимума из собственных средств, то мы должны выбрать следующий план.

Это вроде много. Это может быть меньше, если мы не достигнем максимума или если его часть будет подпадать под действие какого-либо другого законодательства, но если мы его не будем платить, мы будем платить.

Я ожидал, что в какой-то момент нашей жизни у нас появятся большие медицинские счета, но я надеялся, что через несколько лет наши инвестиции могут вырасти.

Наличие приличной страховки абсолютно необходимо в США. Даже если вы выходите на пенсию молодым и здоровы, вы покупаете страховку от катастрофических расходов, которые могут обанкротить вас через несколько недель.

Вывод : мы увидим меньше людей, рекомендующих отказаться от страховки. У нас также будет меньше людей, рекомендующих планы с высокой франшизой (да, это означает меня). Если бы правительство США установило специальный период регистрации прямо сейчас, мне бы пришлось серьезно подумать о переходе к следующему плану.

4 — FI жив, RE жив

Одна из вещей, за которую я сейчас очень благодарен, — это то, что мне не нужно каждый день беспокоиться о том, чтобы идти на работу, иметь дело с бюрократией или поддерживать компанию на плаву в условиях кризиса. Как будто заботы о себе было недостаточно, если вы сейчас менеджер или лицо, принимающее решения в компании, на вас смотрят другие, ищущие совета в и без того тяжелые времена.

Пытаться сосредоточиться на этом, несмотря на все остальное, что происходит в мире (и в вашем собственном доме) — непростая задача. Многие из наших друзей, с которыми я разговаривал, находятся в состоянии стресса и нуждаются в перерыве.

Идея о том, что все эти измученные люди не были бы счастливее без работы, для меня не имеет смысла.

Выход на пенсию принимает разные формы. Я называю себя пенсионером, хотя у меня есть блог. Это то, чем нужно заняться, и мне нравится иметь проект, который я могу развивать. Minafi теряет деньги каждый месяц, так что это нельзя назвать бизнесом больше, чем сад на заднем дворе (который стоил мне намного дороже, когда он был у меня).

Некоторые люди называют себя пенсионерами, хотя они работают неполный рабочий день, работают арендодателем, преподают в школе, выступают в группе (привет, папа!) или работают волонтерами.

«Выход на пенсию» — это больше для вас пустое пространство. Вы можете изменить его, когда он перестанет приносить доход, без необходимости основывать это решение на том, сможете ли вы заплатить арендную плату в следующем месяце.

Парикмахер госпожи Минафи продает наборы для домашнего окрашивания волос своими руками. В моем тренажерном зале CrossFit можно проверить оборудование, ежедневные домашние упражнения и прямые трансляции. Наша местная библиотека открыла «библиотеку семян», где вы можете проверить семена для выращивания местного сада.

Некоторые из этих компаний могут даже понять, что им нравится больше, чем реальный бизнес! Каждый из них восполняет потребность, которая останется после карантина.

Мой вывод . Этот кризис покажет многим людям, что является самым важным, и что самое важное не является чистой прибылью вашего работодателя. Это будет иметь здоровый дом и семью, не беспокоиться о своих финансах и иметь возможность процветать, даже когда дерьмо ухудшается.

Рынок и влияние COVID на семью Минафи

Нам очень повезло во многих отношениях, и я не хотел делиться своими впечатлениями. В основном потому, что это было незначительно в то время, когда многие другие страдают.

Наш дом относительно хорошо подходит для этого. Есть я (37), моя жена (36), наша собака (11) и наша квартира, которую мы снимаем (Солт-Лейк-Сити).

У нас есть 3 года наличности на наших простых счетах с высокими процентами (мой любимый банк), и мы не полагаемся на доход.

У нас только один пушистый ребенок, поэтому единственное домашнее обучение состоит из «лапы», «сидения» и «стойкости».

Sunday Run

Солт-Лейк по-прежнему позволяет использовать открытые пространства, поэтому я много бегал, чтобы подготовиться к марафону. подписался в июле.

У наших друзей, с которыми мы говорили, все хорошо. Некоторые потеряли часы работы или потеряли доход, но мы, как семьи, не разговаривали ни с кем, кто бы нуждался в срочной помощи в оплате счетов.

Мы также готовим намного больше еды дома, что соответствует моей апрельской теме творчества. Хлеб на закваске, пад тай, гамбургеры, карбонара, жареный рис и многие другие блюда, для которых не нужно много свежих продуктов, были в центре нашего внимания.

С финансовой точки зрения наша собственная стоимость значительно снизилась. По данным Personal Capital, мы упали с 2,27 млн ​​долларов до 1,67 млн ​​(-26%) до 1,93 млн долларов (+ 16%).

Пока что мы не продал что угодно, не считая сбора налоговых убытков. Наконец-то я смог продать немного VSMAX, которое я купил вечно назад, и выложить его в старый добрый Vanguard Total Market $ VTSAX.

Я действительно думаю, что в ближайшие месяцы рынки еще больше упадут, но я не собираюсь на это делать ставку. У нас сейчас хорошо диверсифицированный портфель, включающий около 30% облигаций, 10% денежных средств и 60% акций, что позволяет мне спокойно спать по ночам. Во всяком случае, мы вложим деньги и купим больше акций, если рынок упадет еще на 30%.

Наши расходы в марте снизились примерно до 5600 долларов США. Мы получили полный возврат средств в размере 1200 долларов за запланированную поездку в Южную Корею и Тайвань, которая была отменена (мы очень этого ждали!). Ежегодные расходы в размере 5600 долларов США при экономии 1,9 миллиона долларов США означают, что наша текущая ставка WR составит около 3,4%. Этого достаточно, чтобы я абсолютно не беспокоился о том, что у меня закончатся деньги.

Один из показателей, который мы отслеживаем, — это моя финансовая таблица — это коэффициент вывода средств с течением времени. Поскольку г-жа Минафи уволилась с работы только в январе, данных пока недостаточно. Я планирую использовать его так же, как я использовал свою норму сбережений как канарейку для инфляции образа жизни.

Это также проливает свет на то, как выглядит наша жизнь с меньшими расходами. Это не казалось менее удовлетворительным, если не считать недостатка времени с друзьями. Больше всего я скучаю по ночным играм, дням рождения и празднованиям. Меньше всего я скучаю по обедам вне дома, просмотру фильмов в кинотеатрах и вообще по времени, проведенному в аэропорту.

Вам также может понравиться...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *