Финансовая независимость

Мои четыре фазы финансовой независимости

Вдохновленный Гвен из Fiery Millennials и Stop Ironing Shirts, я подумал, что разделю свой путь к финансовой независимости, разделенный на четыре этапа, которые привели меня сюда.

Для начала — я вышел на пенсию в возрасте 36 лет, всего 6 месяцев назад. Мне очень повезло, что у меня была жизнь, которая позволила изменить образ жизни в столь раннем возрасте. В этой публикации рассказывается, как это было возможно.

4 in front of a lake

Этап 1: Мои финансовые привилегии (0–23 года)

Начальный капитал: 0 долларов США, конечный собственный капитал: 0 долларов США

У меня было нормальное воспитание, средний класс. Когда я родился, мы жили в квартире с одной спальней, позже мы арендовали дом с двумя спальнями, а когда мне исполнилось четыре года, мы переехали в удивительно большой дуплекс.

Мои родители были хакерами OG. Они ходили по газетным маршрутам по ночам, чтобы накопить деньги на первоначальный взнос, зная, что они могут сдать в аренду другую квартиру, чтобы оплатить аренду. В конце концов, мы жили в этом доме в Санкт-Петербурге, штат Флорида, с 4 до 23 лет — дольше всех, что я когда-либо звонил домой.

Мы были небогаты, но и в самом необходимом не хватало. У нас всегда была еда, я всегда получал большой подарок, который просил на Рождество, и мы ежегодно ездили в отпуск (который обычно включал поездки и кемпинг).

Когда я поступил в колледж, мои родители ничего не копили для меня. Моя мама только что вернулась и окончила юридический факультет, когда ей было за 40, и все еще оплачивала счета по студенческой ссуде, в то время как мой отец помогал двум другим детям закончить колледж.

Я хотел бы сказать, что видел, насколько дорого обходится колледж, и принял осознанное решение избежать студенческих долгов, но это совсем не так. Поскольку я любил информатику и создание веб-сайтов, я подал заявление в Карнеги-Меллон, где я знал несколько студентов компьютерных наук из онлайн-сообществ. Один из самых удачных моментов в моей жизни — это то, что у меня был средний академический балл 2,9 и SAT 1280, поэтому я не поступил. Если бы я поступил, мне пришлось бы платить 30 тысяч долларов + годовое обучение!

Вместо этого я отправился в Университет Центральной Флориды (UCF) в Орландо — городе, из которого я мог бы позвонить домой, когда мне было от 18 до 35 лет. Во Флориде была (есть? Я не уверен) потрясающая программа стипендий, где если бы у вас средний академический балл 3.0+, вы можете получить 75% скидку на обучение в штате. Если у вас 3,5+ и вы занимаетесь общественными работами, то обучение бесплатное, и вам дают деньги на книги. Стипендия «Яркое будущее» — это здорово, серьезно.

С этой стипендией плата за обучение составляла около 250 долларов в семестр за классы плюс столько же за книги. Да, это 1000 долларов в год для университета. Меня до сих пор поражает эта цена. В то время это была самая большая сумма, которую я заплатил за что-либо, но теперь, глядя на цены в колледжах, они кажутся количественными.

Вне в основном финансово стабильного детства мои родители объединились, чтобы оплачивать все, пока я учился в колледже. Мне не нужно было платить ни цента, пока я не получил работу на последнем курсе. Это включало:

  • 1000 долларов в год на обучение и книги.
  • 200 долларов в месяц за машину (мой отец купил мне Mazda Protege, когда мне было 19).
  • 1000 долларов в месяц за аренду, еду, газ и все остальное.

За 5 лет это привело к получению финансовой премии в размере около 80 000 долларов — или около 15 000 долларов в год финансовой помощи от них. Думаю, что мои общие расходы в колледже составляли 15 000 долларов в год, все еще кажется незначительным, но в то время это было намного больше, чем я мог бы легко придумать, работая неполный рабочий день.

Я плохо учился в колледже. Я был таким же ленивым учеником, как и в старшей школе, выполняя минимальный объем работы, необходимый для сдачи уроков. Если не считать встречи с миссис Минафи на уроке компьютерных сетей, я не чувствовал себя связанным со школой.

Так было до тех пор, пока я не начал создавать сайты в свободное время. Я создал фан-сайт игры Dance Dance Revolution (которая указана в моем резюме неудачников), которая стала популярной, генерируя более 2000 посещений в день благодаря процветающему форуму. Это помогло мне решить, чем я хочу заниматься в жизни — создавать сайты!

У меня не было бы возможности обнаружить это, если бы мои родители не поддерживали меня финансово во время учебы в колледже. В последние годы учебы в колледже мне удалось найти работу по созданию веб-сайтов, и в конце концов я получил стажировку, где я смог больше учиться и развивать свои навыки.Когда я закончил колледж, я сразу же перешел с неполного рабочего дня на полный рабочий день, заработав невероятную зарплату в 37 000 долларов ( 48 517 долларов с учетом инфляции в 2019 году ) за год программирования в ColdFusion!

tl; dr: С 0 до 23 лет меня финансово поддерживали родители, я узнал, чем хочу заниматься в жизни, и окончил колледж со степенью и без долгов.

Что бы я изменил? Честно говоря, не очень. Если не считать неприятного развода и финансовых проблем, когда мои родители были безработными, это было финансово благополучное детство. Это помогло бы понять стоимость обучения в колледже и узнать, как инвестировать, от знающего человека.

Этап 2. Дерьмо, мне нужно узнать о деньгах прямо сейчас (24–28 лет)

Начальный капитал: 0 долларов, конечный собственный капитал: 60 000 долларов

На этапе 1 не хватало единственного знания о том, что делать с деньгами. Мои родители хорошо научили меня самоконтролю, но упустили из виду, как инвестировать и приумножать свое богатство.

Внезапно у меня появилась хорошо оплачиваемая работа, а мои расходы на жизнь составили примерно 1250 долларов в месяц. После уплаты налогов у меня было дополнительно 1250 долларов в месяц! Не зная этого, я мог сэкономить половину своего дохода! Я не пил ( в то время ), ненавидел любые шумные места, сам готовил еду, а самыми дорогими моими хобби были модернизация компьютера, игра в аркадные игры и просмотр фильмов.

Примерно в это время умерла моя мама. Я не буду рассказывать подробности, но в финансовом отношении она оставила мне 100 000 долларов (после длительного урегулирования имущественных отношений) и дом, в котором я вырос. Я отремонтировал его и продал за 250 000 долларов, получив около 200 000 долларов после уплаты налогов.

Внезапно мне исполнилось 24 года, у меня была 50% -ная норма сбережений и 300 000 долларов! Зная то, что я знаю сейчас, с расходами на жизнь в 15 000 долларов в год, возможно, я смог бы стать финансово независимым к 26 годам, если бы продолжал откладывать, рынки росли, а мои расходы оставались прежними.

Но ничего из этого не произошло.

Вместо этого я упал с дерева, совершив почти каждую финансовую ошибку на пути вниз — некоторые из которых я не мог контролировать, но большую часть я совершил по незнанию.

  • Я купил новый дом в 2008 году в разгар жилищного кризиса, потратив 60 тысяч долларов ( дом потеряет половину своей стоимости и будет продан за убыток 11 лет спустя ).
  • Я инвестировал деньги с финансовым консультантом , который брал комиссию в размере 1% в год, а также инвестировал деньги в несколько фондов с высокими комиссиями, включая American Funds, у которых была 5% предварительная загрузка ( комиссия в размере 5% только для инвестиций).
  • С новым домом мои расходы увеличились на ТОННУ. Одна только сумма ипотеки составляла 54% моего дохода . Серьезно, 54%!
  • Моя норма сбережений за ночь упала с 50% до 0%, когда мы с миссис Минафи переехали вместе, обставили дом и начали совместную жизнь.
  • Да, и рынки упали на 50% из-за сильной рецессии.

За два года мой собственный капитал вырос с 300 000 долларов наличными до 150 000 долларов в виде инвестиций и — 90 000 долларов в виде собственного капитала (после нашей ипотеки) при чистой стоимости 60 000 долларов.

Жизнь приходит к вам быстро. Все, что потребовалось, — это купить больше дома, чем мне было нужно, в неподходящее время и вложить деньги в инвестиции, которых я не понимал.

Мы с Минафи были в фазе медового месяца, и это было здорово, чтобы не беспокоиться о финансовом крахе. У нас были рабочие места, и, в худшем случае, еще были инвестиции, поэтому мы не волновались, даже если на бумаге наши финансовые показатели сократились. ( мы еще не объединили финансовые показатели, поэтому технически сократились мои финансовые показатели).

Именно тогда я начал больше читать об инвестировании. Не знаю, как я его нашел, но мне посчастливилось прочитать «Руководство болванов по инвестированию» еще в 2010 году (когда мне было 27). Я присоединился к форуму Bogleheads и начал понимать основы инвестирования в хорошо диверсифицированные индексные фонды с низкими комиссиями.

Я постоянно задавал своему финансовому консультанту вопросы о фондах, в которых я находился, пытаясь реконструировать стратегию, которую он мне предложил. Я понял, что это хорошие фонды — даже хорошо диверсифицированные индексные фонды — но с высокими гонорарами, которые он получал вырез из.

Тогда я открыл счет Vanguard (в частности, Roth IRA) и начал учиться покупать паевые инвестиционные фонды. Я по-прежнему рекомендую это как лучший способ обучения! IRA Roth можно открывать без какой-либо связи с вашей работой, и вы не будете платить с них налоги, пока не снимете деньги. Это делает их лучшим испытательным полигоном для инвестирования!

В течение оставшейся части того же года (2010 г., когда мне было 28) я стал увереннее вкладывать средства в Vanguard. Я не делал ничего сложного — просто взял $ VTSAX и вложил в него все свои деньги, но это было моим решением, а не финансовым консультантом. Если все было боком, это была моя ошибка!

К концу 2010 года у меня было достаточно уверенности, чтобы отказаться от финансового консультанта и инвестировать самостоятельно. Я передал все в Vanguard и больше не оглядывался.

Vanguard over time

В то время я не узнал о финансовой независимости, но узнал об инвестировании и о том, как управлять своими деньгами.

tl; dr: С 24-28 лет я делал много ошибок. Эти ошибки заставили меня оглянуться назад и найти способы добиться большего. Это привело меня к тому, что с тех пор я стал управлять собственными инвестициями в Vanguard.

Что бы я изменил? Очевидно, я не теряю маму. Не покупать слишком большой дом. Продам свой дом во время одной из программ TARP. Не инвестировать с финансовым консультантом. Не следовать совету, что «недвижимость всегда дорожает». Покупка квартиры / таунхауса, а не дома (меньше работы).

Этап 3. Ориентация на карьеру и заработки (возраст 28–36 лет)

Начальный капитал: 60 000 долларов США, конечный собственный капитал: 2 200 000 долларов США

Теперь, когда наши инвестиции настроены на автопилот, я устроился на работу в местный стартап под названием Envy Labs, который только что запустил сайт под названием Code School несколько месяцев назад. Я знал большинство людей из Envy Labs на местных собраниях Ruby Meetups (Ruby — это язык программирования, на котором основан этот сайт). Я вскочил и постарался помочь.

В свое время мне посчастливилось поработать со множеством чрезвычайно талантливых, целеустремленных и умных людей. Это только подтолкнуло меня к совершенствованию моей игры и поиску способов улучшения и повышения ценности. Хотя многие коллеги были более квалифицированными в технической части, я сделал все, что мог, чтобы изучить области, в которых компания могла бы использовать больше помощи — создание отличного контента, рост инженерных групп и изучение данных для понимания того, как мы могли бы улучшить.

За это время мой баланс между работой и личной жизнью сильно сместился в сторону работы. Когда я не был на работе, я был дома, думая о работе или обдумывая идею использовать это на работе. Поскольку мне платили почасово, всякий раз, когда я работал над чем-то дома или в выходные, мне все равно платили, так почему бы и нет? Я начал откладывать еще больше денег каждый месяц теперь, когда моя зарплата была выше, чем мои расходы.

Я зарабатывал менее 100 тысяч долларов в год, так что это не была зарплата в Кремниевой долине, но Орландо — дешевое место для жизни, и мы снова смогли сэкономить не менее 20% нашего дохода. В 2012 году я узнал об этой идее «финансовой независимости» от этого странного парня с усами и понял, что это все. Это была связь, которую я ждал, и которая дала мне финансовую цель. Я стал мудрее расходовать средства и максимально увеличил норму сбережений.

На работе даже стало шуткой, что, если вы хотите что-то сделать, просто возбудите Адама, и это будет сделано к следующему понедельнику. Остальные в команде были так же мотивированы, что только больше мотивировало меня.

Лучшее, что я сделал на этом этапе, — это научился быть неоценимым для того места, где я работал. Я все время старался всем помогать. Не в моей команде, но нужна помощь? Конечно. Нужен еще один взгляд на проблему? Чем я могу помочь? Проект, в котором я даже не участвую, отстает? Да, я буду работать по ночам и в выходные, чтобы вернуть его в нормальное русло.

Несмотря на то, что это было много работы, это было самое насыщенное время в моей карьере. Это помогает работать в тесном сотрудничестве с другими людьми, которые так же мотивированы и взволнованы, как и я.

За это время я перешел с должности инженера-программиста на должность менеджера по разработке (который все еще писал код в 75% случаев), затем стал директором по проектированию / технологиям (также все еще кодирует 75% времени) и закончил курс. От директора (ага, все еще кодирую) до директора по продукту (больше не писать ).

Мой капитал в стартапе увеличился с появлением новых обязанностей, но я не рассчитывал, что это будет равнозначно (оно не имело ценности, пока компания не продала). Я был доволен признанием людей, которых уважал.

Примерно через 4 года к Code School обратились и в конечном итоге продали Pluralsight за 36 000 000 долларов (!). Code School вложила $ 0 в инвестиции, а это означало, что каждый, у кого был капитал, получал некоторую неожиданную прибыль от этого финансового события.

Я получил что-то сумасшедшее вроде 400 000 долларов почти сразу после продажи. Мои вложения с 2008 года окупились, и я тоже вложил больше денег — дела шли отлично! К 2015 году мой собственный капитал вырос до 800 тысяч долларов, что превзошло все мои предыдущие расчеты.

Важно отметить, что весь этот период с 2010 по 2018 год был периодом самого большого бычьего рынка с 1920-х годов. Я серьезно надеюсь, что однажды не вернусь к этому сообщению и не подумаю: «О, Адам, если бы ты только знал».

После приобретения я перешел на работу в Pluralsight. Переход от компании из 50 человек к компании из 300 человек — это настоящий переход. Компания Pluralsight также росла и в ближайшие 3 года ее штат превысит 1000 человек.

У меня не было золотых наручников, а это означало, что я мог уйти в любой момент. Это было несколько удивительно в мире приобретения, но я не собирался жаловаться. Я был счастлив, что наконец-то получил 401k (в Code School его никогда не было) и сразу начал его доводить до максимума.

Работа в крупной компании — это совсем другое дело, особенно если вы из директора маленькой компании станете отдельным сотрудником в крупной. Я изо всех сил пытался найти там место. Я по-прежнему считаю, что Pluralsight — прекрасное место для работы с надежными финансовыми показателями, и поэтому у меня все еще 5% моего портфеля в акциях PS. Мне нравится аналогия: коммандос, военные и полиция:

Компании нуждаются в коммандос , вооруженных силах и полиции в разные периоды их роста. Коммандос вмешиваются, делают дерьмо, создают доказательство концепции и оставляют везде мусор (или плохой код). Военные начинают повторять, планировать и находить продукт, соответствующий рынку. Полиция создала системы, структуры и организацию, необходимые для долгосрочной эксплуатации. (прочтите ссылку выше — это действительно хорошая статья).

Я всегда считал себя спецназовцем. Я люблю изучать концепции, создавать прототипы и просто получать эту первоначальную реакцию для повторения. В Code School мы делали это каждый месяц, когда запускали новый курс. В более крупных компаниях больше нуждаются в вооруженных силах и полиции, поэтому мне иногда приходилось искать новые занятия.

В мае 2018 года, за день до моего дня рождения, Pluralsight провело IPO. В рамках приобретения Code School у меня было несколько акций Pluralsight, и во время приобретения они стоили НАМНОГО больше, чем всего за 3 года до этого. Через шесть месяцев я продал большую часть этих акций почти за 750 000 долларов.

К концу этого этапа, между приобретением, IPO, скачком рынка, получением более высокой зарплаты и большей ее экономией, я накопил около 2 200 000 долларов, накопленных к 36 годам. За 10 лет мои собственный капитал превратился с 60 тысяч долларов в 2200,00 долларов! Это не воспроизводимый путь, но это были американские горки, на которых мне посчастливилось оказаться.

tl; dr: Я работал изо всех сил в течение многих лет в Code School, помогая вырасти компании до того, как она в конечном итоге была продана. Я проработал в Pluralsight еще 4 года.

Что бы я изменил? Все получилось намного лучше, чем я ожидал, но с помощью нескольких настроек я мог бы добиться большего. Вместо того, чтобы быть индивидуальным участником, я мог бы искать руководящие должности для большей справедливости или даже договариваться о большем заранее. Вместо того чтобы переехать в Юту, что является налогом штата, мы могли бы остаться во Флориде, что позволило бы сэкономить около 90 тысяч долларов на налогах.

Этап 4: Выход на пенсию? (Возраст 36-?)

Прошло 6 месяцев с тех пор, как я уволился с работы и перешел в четвертую фазу. Я все еще не понимаю, какой будет эта фаза. Сейчас мы практически находимся на грани финансовой независимости — процент отказов составляет 2%, пока миссис Минафи работает, но, вероятно, ближе к 4,25%, если она не работала (при условии, что в нашем образе жизни нет абсолютно никаких изменений). Другими словами, вполне вероятно, что нам нужно будет зарабатывать больше денег или тратить меньше денег на математические вычисления в долгосрочной перспективе.

На данный момент я называю это «выходом на пенсию», но еще предстоит определить, будет ли это на самом деле обозначением. Я сомневаюсь, что, когда я оглянусь назад и обновлю этот пост через 50 лет, там будет написано «Пенсия (возраст 36-86)».

Есть много вариантов того, что он может сказать на самом деле! Сейчас я играю с некоторыми из них:

  • Небольшой перерыв перед тем, как вернуться на работу в другую компанию ( маловероятно, но возможно, если рынок резко упадет ).
  • Придумывая следующий крупный побочный проект, которым я хочу заняться, прежде чем полностью погрузиться в него ( всегда возможно ).
  • Постоянное нахождение баланса между продуктивностью и расслаблением — никогда не заходить слишком далеко в ту или иную сторону ( идеальное состояние ).

Одна из моих любимых цитат из книги Вики Роббинс «Ваши деньги или ваша жизнь» ( примечание: я рад сообщить, что в конце этого месяца я буду вместе с ней на мероприятии для учителей финансов здесь, в Юте! ). Цитата:

Миру нужно, чтобы вы явились и воплотили в жизнь свои мечты.

Вики Робинс, ваши деньги или ваша жизнь.

Это то, чем я планирую заняться дальше. Просто приходи и следуй за моими мечтами и страстями. Эти увлечения включают в себя множество целей, которые варьируются от личного улучшения до улучшения общества. Куда это приведет меня дальше, пока неизвестно, но я очень рад видеть, где я закончу!

Каковы этапы вашей финансовой жизни? Вы чувствуете, что между ними есть четкие различия, как это было у меня? Или они больше сливаются вместе?

Вам также может понравиться...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *