Обзор

Где вы находитесь в матрице финансовой независимости и выхода на пенсию?

Путь к финансовой независимости не прямой. Это тоже не изогнутая хоккейная линия. На самом деле путь к финансовой независимости длился годами вверх и вниз, и он не будет похож на то, что говорят CF Fire Sim или FIRECalc.

Во многом это связано с тем, что доходность фондового рынка находится вне вашего контроля. Как и (в большинстве случаев) получение непредвиденных доходов или спекулятивные инвестиции, которые приносят большие убытки.

FIRE Matrix map

Под вашим контролем находятся основы:

  • Сколько вы зарабатываете
  • Сколько из них вы тратите.
  • Сколько из этого вы сэкономите?

Отображение уровня сбережений с течением времени — отличный способ увидеть, есть ли у вас инфляция в образе жизни, но это все же лишь часть истории. Не менее важно то, сколько вы накопили!

Я рекомендую / предлагаю новый способ измерения вашего продвижения к FIRE — Матрица FIRE . Используя только две вещи — коэффициент экономии и кратную экономию — он показывает уникальный путь к ПОЖАРУ, который подходит именно вам.

Норма экономии

Вы, наверное, уже знаете, что означает « норма сбережений ». Это процент вашего домашнего дохода, который вы вкладываете в сбережения в данном году. Например, если вы зарабатываете 40 000 долларов в год после уплаты налогов и откладываете 10 000 долларов, то вы экономите 10 000 долларов / 40 000 долларов = 25% вашего дохода. Вы не можете сэкономить более 100% своего дохода.

У вас также может быть отрицательная норма сбережений — обычно ее называют скоростью вывода средств. Для целей этой диаграммы я собираюсь описать «отрицательную норму сбережений» несколько иначе:

Выберите подходящую для вас скорость вывода средств — возможно, 3,5%. Если у вас накоплено 1000000 долларов, это означает, что вы можете тратить 35000 долларов в год. Если вы снимаете деньги и тратите 35 000 долларов в год, это дает -100% экономию для этой диаграммы.

Если вы потратили 70 000 долларов, а показатель WR 3,5% говорит о том, что вы можете потратить только 35 000 долларов, это будет -200% экономии.

При «традиционном выходе на пенсию», когда у вас достаточно средств, чтобы оставаться на плаву навсегда, ваша норма сбережений, скорее всего, составит от -50% до -100% в зависимости от того, насколько близко вы ее сокращаете.

Если вы получаете доход, но его недостаточно для покрытия ваших расходов, у вас также будет отрицательная норма сбережений. Норма сбережений все равно будет выше, чем если бы вы не получали такой доход.

Многократная экономия

Описать множественную экономию намного проще. Для данного года это количество, кратное вашим расходам за этот год в виде сбережений и инвестиций.

Если вы потратили 40 000 долларов за год и накопили 0 долларов, то это экономия, кратная 0.

Если вы потратили 40 000 долларов в течение определенного года и накопили 80 000 долларов, это будет двукратная экономия.

Главное здесь то, что он основан на ваших расходах И том, сколько вы накопили за этот год.

Если вы достигли точки, когда у вас была 25-кратная экономия, это будет означать, что вы достигли традиционного FI с использованием правила 4%! Это предполагает, что ваши расходы за тот год не были аномалией и в будущем вырастут не больше, чем инфляция.

Покажите графики!

Хорошо, это было много. Думаю, это проще показать на графике. По оси X отложена кратная экономия , а по оси Y — норма сбережений в данном году.

FIRE Matrix

На самом деле ваша матрица может пойти гораздо дальше влево, если вам нужно погасить кучу студенческих ссуд или других долгов.

Если смотреть слева направо, кажется, что есть ОЧЕНЬ много места, чтобы пройти. Переход от кратной экономии 0x к 1x — это абсолютно огромно . Это удивительный шаг, который дает вам столько экономии, сколько вы тратите за год.

Идея «традиционного выхода на пенсию» обычно выглядит примерно так: вы скопили кучу денег, скажем, в 33 раза больше ваших расходов. Вы тратите 1/33 этой суммы каждый год, не получая ни цента дохода. Другими словами, в модели «традиционного выхода на пенсию» в этот момент вы будете здесь.

Судя по всем, с кем я разговаривал, это довольно далеко от того, что происходит. Иногда вы получаете небольшой доход, и это будет всего -50%. Через несколько лет вы переедете и понесете дополнительные расходы, в результате которых норма сбережений окажется ниже -100%.

Накопление на пенсию

Хорошо, давайте посмотрим на это с некоторыми реальными данными. В данном случае мы посмотрим на трех разных людей. Каждый из них начинает небольшой проект, зарабатывающий 40 тысяч долларов в год. Они увеличивают свои расходы на 2% каждый год, что примерно соответствует темпам инфляции. Они также получают 5% -ное повышение каждый год и откладывают ВСЁ. Они откладывают то, чего не тратят.

Единственное отличие — это их начальные расходы.

Итак, другими словами, вот предположения:

  • Начальная зарплата 40 000 долларов в год.
  • Ежегодная прибавка на 5%.
  • Ежегодный рост расходов на 2% (инфляция).
  • 7% рыночной прибыли на их сбережения.
  • Для начала разные нормы экономии — 0%, 25% и 50%.

Если мы наметим их на карте, мы сможем увидеть зарождение пути к FI!

Начиная с 50% нормы сбережений и повышения сбережений, вы переходите к FI всего за 14 лет! Добавьте еще 7 лет, если ваша норма сбережений составляет 25%, и еще 8, если вы начнете без сбережений.

Что меня поражает в этом графике, так это то, что человек, окончивший колледж в возрасте 22 лет с 0 долларами в банке, потенциально может стать ФИ к 36 годам, не делая ничего, кроме того, что вкладывал деньги в индексные фонды и позволял им расти.

Это, конечно, не так просто. Большинство людей не хотят жить, как студенты колледжа, когда начинают зарабатывать деньги. Как только у меня появилась возможность поесть вне дома, когда я хотел, купить видеоигру, когда она выйдет, и отправиться в отпуск, мои расходы резко выросли! Этого и следовало ожидать. Именно поэтому тот, кто зарабатывает 40 000 долларов и откладывает половину, будет вести совершенно другой образ жизни, чем тот, кто зарабатывает 100 000 долларов и откладывает половину, даже если они оба одновременно достигнут FI.

Во всех случаях форма тропы одинакова — она ​​поднимается больше всего вначале, затем выравнивается, и вы получаете примерно 5-кратную экономию. Пройдет удивительно мало времени, прежде чем ваши инвестиции принесут больше денег, чем вы откладываете каждый год! В примере с 50% SR рост ваших инвестиций превышает ваши годовые взносы примерно в 15 году. Это примерно 25 год, если вы начнете с 0% экономии.

Опять же, это предполагает стабильный рынок, известный рост вашего дохода и постоянную инфляцию. В реальном мире ничего из этого не происходит.

Настоящая матрица FIRE

Мой путь к FIRE отличался от приведенных выше диаграмм — и я не ожидаю, что ваш путь будет выглядеть так же. Были годы, когда я откладывал намного больше, чем ожидал, и годы, когда мои сбережения падали из-за фондового рынка.

В конце концов я потратил намного больше, чем думал! Покупка дома, переезд через страну, ремонт дома для продажи или объединение наших общих расходов между моей теперь женой и мной. Все это увеличило мои расходы и фактически снизило мои «кратные сбережения».

Еще одна вещь, на которую стоит обратить внимание: Я накопил такую ​​же сумму денег, когда мне было 24 и 29 лет . Я откладывал 20-40% своего дохода, но это не имело значения: это было во время Великой рецессии. Я потерял около половины своего портфеля, и на его восстановление ушли годы.

Я не получал повышения на 5% каждый год. В некоторые годы я получал намного больше или менял работу, в то время как в другие годы моя зарплата снижалась (это другая история). В моем случае я восполнил это неожиданными ударами — 3, если быть точным. Один, когда умерла моя мама, второй, когда был приобретен стартап, в котором я работал, и другой, когда компания, которая нас купила, стала публичной.

Без этих трех сверхсохраняющих событий эта диаграмма больше походила бы на приведенные выше. Если бы вы увидели уровень сбережений только в 95%, было бы трудно сказать, насколько он огромен. Если посмотреть на него в контексте с расстоянием между ближайшими к нему точками, можно увидеть эффект в перспективе.

В ожидании выхода на пенсию

Куда дальше пойдет эта диаграмма? Я понятия не имею. В прошлом году у нас все еще был доход (и страховка) г-жи Минафи, что помогло смягчить удар. В этом и следующем году — кто знает. Мы можем даже получить уровень сбережений НИЖЕ -100%, что было бы большим красным флажком.

Эта диаграмма прояснила для меня, что одного достижения определенного «кратного сбережения» недостаточно, чтобы сказать, что мне комфортно сидеть там в долгосрочной перспективе. Вместо этого я бы сказал, что на этой диаграмме есть область, в которой я бы хотел быть в долгосрочной перспективе. Вот что я имею в виду.

Если я окажусь где-нибудь в зеленой зоне, я позвоню Сам успешно ФИ. Я называю эту область своей «Целью ОГНЯ» — областью диаграммы, в которой я стремлюсь прожить всю оставшуюся жизнь (когда я туда доберусь).

От 25-кратной экономии при норме сбережений -50% до 33-кратной экономии при -100%.

Например, коэффициент сбережений -50% и кратность сбережений в 25 раз означало бы тратить 80 000 долларов в год при сбережениях в 2 000 000 долларов, но 40 000 долларов из этих расходов приходятся на новый доход.

При 33-кратной экономии мне нужно было бы сэкономить 2 666 666 долларов, чтобы получать те же 80 000 долларов в год — но теперь без необходимости в каком-либо дополнительном доходе.

Эта нижняя правая область около 25x по-прежнему считается FI, но не из тех стабильных, о которых никогда не нужно думать или беспокоиться. Это скудный ФИ, где в долгосрочной перспективе мало места для маневра. Вы все еще можете оставить свою работу (как и я! О да!), Но вам нужно будет внимательно следить за своими расходами в долгосрочной перспективе и, возможно, изменить свои расходы в трудные годы, если вы хотите, чтобы это длилось всю жизнь.

Это все еще прекрасное место для жизни (и, очевидно, именно там я нахожусь сегодня), но это не место с прочной и надежной основой.

А как насчет вас?

Каким выглядит ваше личное путешествие в FIRE? Включает ли она взлеты и падения или это больше прямая линия? Если бы вы сами определили

Если вы хотите создать собственную матрицу FIRE, я сделаю всю работу по ее созданию за вас! Все, что вам нужно сделать, это скопировать мой шаблон (лист «Адам»), заполнить его своими данными и сообщить мне со ссылкой на ваши данные. Я создам диаграмму и добавлю ее сюда в этот пост со ссылкой на ваш сайт (если она у вас есть, или просто именем, если нет).

Единственное требование — у вас должна быть не менее 10 лет сбережений и сбережений нескольких данных. Меньше этого — и данных не хватит для построения правильного графика.

Вам также может понравиться...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *