Финансовая независимость

7 самых распространенных ошибок 401 (k)

Доступ к 401 (k) может быть одним из самых эффективных способов сэкономить деньги. Помимо социального обеспечения, 401 (k) счета — это способ номер один, который американцы планируют выйти на пенсию . Полные 32% граждан США используют один, хотя 79% людей имеют доступ к нему! (по данным Бюро переписи населения США). Другими словами, подавляющее большинство людей, вероятно, имеют доступ к 401k. Что могут сделать эти 79% людей, чтобы получить максимальную пользу от своего пенсионного счета?

bicycle blur

Несколько недель назад я сделал открытое предложение поговорить с людьми об их финансах для бесплатно (предложение, которое все еще действует! Просто напишите мне, и мы сможем что-то настроить). У этих чатов не было определенной повестки дня — просто возможность коснуться базы, поговорить о деньгах и получить отзывы о том, что было в головах людей. Некоторые вещи выделялись из этих чатов. Наиболее распространенными хитростями были на удивление простые исправления, которые могли помочь максимально увеличить эффективность использования 401 (k) s для роста благосостояния.

У меня были сложные отношения с 401 (k) на протяжении многих лет. Около 4 лет я работал в стартапе, который не предлагал ни одного, фактически остановив около 80 000 долларов потенциальных инвестиций . До этого (и после) я дошел до максимума. Всякий раз, когда мы встречались с администратором плана, я обычно задавал сумасшедшие вопросы вроде « Допускает ли наш план снятие средств без отрыва от производства? » или « Допускает ли он 401 тыс. Взносов после уплаты налогов.

Хотя есть некоторые очень специфические вещи, такие как то, что влияет только на небольшое количество 401k, темы в этом сообщении являются общими улучшениями, которыми может воспользоваться каждый и каждый. Вот 6 самых распространенных ошибок, которые я видел.

1. Не инвестировать в свой 401 (k)

Это может показаться очевидным, но 60% людей, у которых есть доступ к 401k, не инвестируют в него! Это лучшее место для начала. Даже на высокооплачиваемой работе, которую я имел, когда я разговаривал с некоторыми из самых умных людей, они не хотели вкладывать свои деньги в фондовый рынок. Они рассматривали это как место, где они могли увидеть, как их с трудом заработанные деньги обесцениваются.

Если вы не инвестируете, потому что на самом фондовом рынке нет уверенности, это очень логичная жалоба! Однако можно с уверенностью сказать, что если вы кладете деньги на сберегательный счет, то они фактически теряют около 2% в год из-за инфляции . Итак, что вы хотите сделать? У вас есть гарантированный убыток в размере 2% в год или потенциальный убыток от инвестиций в фондовый рынок?

Исторически сложилось так, что фондовый рынок США увеличивался с поправкой на инфляцию примерно на + 7% в год по сравнению с примерно 1900 годом. Поскольку это скорректировано на инфляцию, это означает, что если инфляция составляла + 2%, то фактическое значение росло. 9%! По сравнению с -2%, если вы кладете деньги наличными, это 9% -ное колебание стоимости ваших денег.

Это + 7% в среднем включает Великую депрессию (1929-1932), Вторую мировую войну (1937-1945), кредитно-сберегательный кризис (1986-1985), крах DotCom (2000-2002), Великую рецессию. (2007-2009) и многие другие годы упадка. Даже несмотря на все это, рынок в целом вырос!

Другими словами: если вы боитесь инвестировать в рынок из-за его падения, вы гарантируете, что ваши деньги потеряют ценность из-за инфляции.

Еще одна причина, по которой люди не вкладываются в 401k, заключается в том, что у них просто нет для этого дополнительных денег. Это вполне веская причина, в этом нет ничего постыдного. Я рекомендую даже не инвестировать в 401k, если вы не можете покрыть свои расходы, не влезая в долги и не дожидаясь, пока у вас появится резервный фонд на 3-6 месяцев. Мне нравится этот график, который показывает, где вам может упасть 401k.

Order of Accounts

Как только вы покрыли свои основные расходы на жизнь и у вас есть буфер на случай чрезвычайных ситуаций, тогда 401k имеет смысл!

Когда была приобретена Code School, я внезапно переключился с работы в стартапе без особых льгот на работу в более крупной компании с 401 тыс. Это было здорово! Поскольку переход произошел 1 декабря года, я отложил полные 100% своей зарплаты в декабре до своих 401 тыс., Чтобы компенсировать пропущенные месяцы. Я все еще не выкладывалась на максимум, но насколько важно было вложить в это деньги.

2. Не вкладывайтесь в товарищество вашей компании

Представьте, что вы в Лас-Вегасе. Вы подходите к настольной игре, которую никогда не видели, и изучаете правила. Эта игра немного странная. Что бы вы ни сделали, вы отыграете плюс еще 50%! Итак, если вы вложите 100 долларов в эту игру, вы будете каждый раз выигрывать по 150 долларов. Сколько бы вы заплатили за эту игру?

Ваш ответ должен быть каждый цент . Гарантий при инвестировании мало, но это одна из них. Если вы можете вложить 100 долларов и гарантированно получить обратно 150 долларов, вам следует заключать сделку весь день, каждый день.

Большинство компаний предлагают своего рода «совпадение 401k», подобное этому. Обычно это звучит неудобно:

Мы компенсируем 50% ваших инвестиций до 6% от вашей зарплаты.

Общая практика сопоставления 401k

Давайте разберемся, что это значит.

«6% от вашей зарплаты» — это просто. Это ваша зарплата до вычета налогов, которая, скорее всего, также включает любые бонусы, которые у вас есть. Если ваша общая зарплата составляет 100 000 долларов, то 6% означает, что вы вложили 6000 долларов в свой 401k. Поскольку лимит в 401 тыс. Долларов (по состоянию на 2019 год) составляет 19 000 долларов, размещение 6000 долларов на вашем счету находится в пределах лимита.

«Соответствие 50% ваших инвестиций» означает, что ваша компания в этом случае вложит дополнительно 3000 долларов. Эти 3000 долларов не засчитываются в лимит в 19000 долларов! Существует отдельный лимит для вашего взноса + взноса вашего работодателя, но он составляет 56 000 долларов в год. Скорее всего, вы никогда не добьетесь этого, если только вы не работаете на себя и не решите, какой размер взноса ваш работодатель.

Что приятно, так это то, что, поскольку 401ks вносятся за счет денег до вычета налогов, если бы вы вложили 6000 долларов в одну (500 долларов в месяц), ваша зарплата снизилась бы только примерно на 400 долларов после уплаты налогов каждый месяц — или примерно на 200 долларов, если вам платят раз в две недели.

Подводя итог, можно сказать, что вложение в соответствие с компанией — лучшее вложение, которое вы можете сделать. Это инвестиция, при которой вы гарантированно заработаете деньги, поскольку она не зависит от рынка. Если ваша компания предлагает компании-партнера, я настоятельно рекомендую вам внести свой вклад.

3. Основание инвестиций на прошлых результатах

Когда я только начинал инвестировать, я понятия не имел, что делаю. Я зашел на свой портал 401k и отсортировал инвестиции по годовой окупаемости. Я вкладываю свои деньги прямо в то, что было наверху — в то время, в середине нулевых, это был международный фонд.

Если вы должны были основывать свое инвестиционное решение только на данных в этой таблице, не зная заранее о средствах, то 10-летняя доходность — лучший вариант, хотя и ужасный.

Когда вы не знаете, как оценивать средства в пределах своих 401 тыс., вы будете исходить из того, что знаете, и прошлые результаты очевидны.

Это не худший способ выбора, во что вы инвестируете, но он есть. Проблема с выбором наиболее эффективного фонда в прошлом очевидна: прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов .

Взгляните на эту диаграмму. Он представляет собой доходность сектора рынка за каждый год. Стоит обратить внимание на то, как часто категории растут сверху вниз!

novel investor diversification

В 2006 году вы могли заметить, что недвижимость сходит с ума и все ваши деньги в этом, только чтобы потерять большие в 2007 году. Если бы вы в следующий раз переключились на развивающиеся рынки, вы бы увидели, что в следующем году они сильно потеряют.

Вместо того, чтобы пытаться выбрать победителей, взгляните на это распределение «AA» на изображении выше. Это диверсифицированный портфель, который включает акции США, международные акции и облигации. Вы заметите, что это никогда не бывает самым большим выигрышем в любом отдельно взятом году, но и никогда не бывает самым большим проигравшим. Диверсификация — чрезвычайно эффективный способ инвестирования, которому я лично следую.

Знание того, как диверсифицировать учетную запись, дает вам возможность уверенно инвестировать самостоятельно, а не принимать решения только на основе прошлых результатов. Если вы новичок в диверсификации и выборе фондов, ознакомьтесь со второй частью курса «Минимальный инвестор: диверсификация», в которой подробно рассматривается эта тема.

Самый простой способ диверсифицировать свой счет — это поискать «пенсионный фонд с установленной датой». Обычно они имеют странные названия, например «AF TRGT DATE 2040 R4 ($ RDGTX)», где 2040 — это год, когда вы планируете выйти на пенсию. Этот фонд будет диверсифицирован и со временем изменится. Обычно это невероятно простой способ инвестирования, поскольку вы можете вложить все свои деньги в один фонд, который будет вести себя аналогично распределению «AA» на приведенной выше диаграмме.

4. Не ищите фонды с низкими комиссиями

Комиссия — одна из самых коварных составляющих инвестирования. Я написал кучу о том, как работают комиссии. Избегать их — простой способ добиться успеха.

В каждом 401 000 аккаунте, который я когда-либо просматривал, средства с самой низкой комиссией были лучшими из предложенных. Это действительно имеет смысл. У этих фондов самые низкие комиссии, потому что они обычно являются «пассивными индексными фондами», где выбранные в них акции выбираются с помощью алгоритма. Это отличается от «активных фондов», где решения принимают реальные люди. Активные фонды имеют НАМНОГО более высокие комиссии, большую вариативность и с меньшей вероятностью будут соответствовать доходности пассивных средств.

Уоррен Баффет даже сделал ставку на то, что индексные фонды превзойдут активно управляемые фонды в течение 10-летнего периода:

В течение десятилетнего периода, начинающегося 1 января 2008 г. и заканчивающегося 31 декабря 2017 г., S&P 500 будет превосходить портфель фондов хедж-фондов, если результаты оцениваются на основе за вычетом комиссий, затрат и расходы.

Длинная ставка Уоррена Баффета

Теперь, когда этот период закончился, кто победил? Уоррен Баффет сделал! Инвестиции только в S&P 500 на 10 лет превзошли самые лучшие результаты, на которые способен хедж-фонд. В долгосрочной перспективе индексы превосходят людей. В то время как у людей может быть отличный год или два; иметь 10 отличных лет — это совершенно неслыханно. Даже Уоррен Баффет знает об этом.

Ищите фонды с самыми низкими комиссиями, и это будет отличным началом. Это будут пассивные индексные фонды, которые, вероятно, будут одними из лучших вариантов в вашем 401k.

Посмотрев на комиссию, вы все равно захотите посмотреть, во что фактически инвестирует фонд, и сопоставить это с вашим целевым распределением активов.

5. Инвестиции во все

Вы вошли в свой 401k и просматриваете список того, во что инвестировать. Возможно, вы не уверены, поэтому решили вложить немного средств в несколько инвестиций. Это позволит диверсифицировать ваши вложения, верно? Wrong .

Скорее всего, у вашего 401k есть куча средств, которые вкладываются в одно и то же. В моем случае существует дюжина фондов, инвестирующих в фондовый рынок США. Если я вложу деньги в каждый из них, это не будет существенно отличаться от того, чтобы просто вложить все свои деньги в один из них.

Это потому, что все это индексные фонды , которые отслеживают один и тот же «индекс». Индексные фонды обычно инвестируют в сотни или тысячи компаний своей категории. Индексный фонд S&P 500 от Fidelity будет инвестировать в те же 500 компаний, что и индексный фонд S&P от Vanguard. У них также будет почти идентичная производительность.

Вывод заключается в том, что для инвестирования в массу вещей не нужно выделять кучу средств в 401 тыс.! Вместо этого найдите лучший фонд, который вам нужен. Вы можете получить полностью диверсифицированный портфель несколькими способами:

  • 1 фонд — найдите пенсионный фонд с установленным сроком
  • 2 фонда — найдите фонд глобального рынка (американский и международный) + фонд облигаций
  • 3 фонда. Найдите фонд рынка США + международный фонд + фонд облигаций

Имея 1, 2 или 3 фонда, вы можете успешно инвестировать в компании и правительства по всему миру! Третий подход аналогичен тому, как я бы (и инвестирую) 1 миллион долларов.

6. Попытка диверсификации в рамках каждой учетной записи

Диверсификация — это здорово, но иногда сложно добраться до нее.

Допустим, вы вложили 100 000 долларов США, 50 000 долларов США в счет 401 (k) и 50 000 долларов США на брокерском счете. Вы решили упростить задачу и хотите инвестировать 50% в акции США ($ VTSAX), 30% в международные фонды ($ VTIAX) и 20% в облигации ($ VBTLX).

Как бы вы распределили это между вашим счетом 401k и брокерским (налогооблагаемым) счетом? Я рассмотрю этот точный сценарий в книге «Минимальный инвестор, часть 4: эффективное с точки зрения налогообложения размещение средств», в которой подробно рассказывается, как оптимизировать ваши инвестиции. Посетите курс, если хотите узнать об этом больше.

Есть два основных способа решить эту проблему. Первый — диверсифицировать каждую учетную запись на 50% / 30% / 20%. Это выглядит примерно так:

Инвестировано 100 000 долларов
Равномерно / Плохо
401 (к) Брокерские
Акции США (50%) $ 25000 $ 25000
Международные акции (30%) $ 15000 $ 15000
Облигации (20%) $ 10000 $ 10000
Общее $ 50000 $ 50000

В этом случае и 401k, и брокерский счет хорошо диверсифицированы и соответствуют распределению активов, которое мы изложили.

Проблема в том, что это неэффективное с точки зрения налогообложения использование разных аккаунтов! У 401k и брокерского счета очень разные налоги, поэтому имеет смысл подумать о том, как ваши инвестиции будут вести себя в них.

Это гораздо более обширная тема, которая обсуждается в моем курсе бесплатного инвестирования, но суть в следующем: некоторые фонды более эффективны с точки зрения налогообложения, а некоторые — более неэффективны. Облигации, например, являются наиболее неэффективными с точки зрения налогообложения из этих трех. Ежегодно фонд облигаций будет распределять дивиденды. Дивиденды на брокерском счете будут облагаться налогом каждый год, тогда как дивиденды в фонде 401k не будут. Если вы хотите минимизировать налоги, держите свои облигации на счете 401k.

Аналогичным образом, если мы посмотрим на доходность нашего фонда в США ($ VTSAX) по сравнению с международным фондом ($ VTIAX), мы увидим, что доходность международного фонда выше. Это означает, что это также будет менее эффективно с налоговой точки зрения.

Вооружившись этой информацией, теперь мы можем отсортировать их от наиболее до наименее эффективных с точки зрения налогообложения:

  • Акции США ($ VTSAX)
  • Международные акции
  • Облигации (VBTLX)

Теперь мы можем перебалансировать наш портфель и перейти на более эффективную с точки зрения налогообложения настройку.

Вложено 100 000 долларов
Без налогов / хорошо
401 (к) Брокерские
Акции США (50%) $ 0 $ 50000
Международные акции (30%) $ 30000 $ 0
Облигации (20%) $ 20000 $ 0
Общее $ 50000 $ 50000

Чтобы оптимизировать это, мы поместили наиболее эффективные с точки зрения налогообложения вложения в Брокерский счет и наименее эффективные с точки зрения налогообложения вложения в 401 тыс.

В данном случае математические вычисления совпали, но обычно этого не бывает. Если бы мы вместо этого хотели инвестировать 45% американских, 30% международных, 25% облигаций, как бы мы это сделали? Нам потребуется хранить международные фонды на нескольких счетах:

Вложено 100 000 долларов
Без налогов / хорошо
401 (к) Брокерские
Акции США (45%) $ 0 $ 45000
Международные акции (30%) $ 25000 $ 5000
Облигации (25%) $ 25000 $ 0
Общее $ 50000 $ 50000

Большая разница здесь в том, что нам нужно было распределить международные средства как по брокерской сети, так и по счету 401k. Однако в обоих случаях мы вкладываем самые неэффективные с точки зрения налогообложения вложения в наши 401 тыс.

По моему опыту, обычно есть хотя бы один фонд, который вам нужно держать в нескольких аккаунтах, чтобы обеспечить целевое распределение активов. Это особенно верно, если у вас есть супруг (а), которого вы пытаетесь диверсифицировать, используя еще больше аккаунтов.

7) Инвестиции в Roth 401 (k), а не в традиционный 401 (k)

Этот вопрос может показаться немного спорным. Roth 401 (k) s — это тип пенсионного счета, предлагаемый многими компаниями. Они позволяют вам делать взносы после уплаты налогов, которые не облагаются налогом, и позволяют снимать деньги без уплаты налогов, когда вам исполнится 59,5 лет. По сути, они похожи на Roth IRA.

Roth IRA великолепны. Разве Roth 401 (k) не должен быть отличным?

Это один из самых сложных вопросов для всех. Однако ответ всегда сводится к одному и тому же:

Если вы сейчас находитесь в более высокой налоговой категории, купите традиционный 401 (k). Если позже вы попадете в более высокую налоговую категорию, инвестируйте в Roth 401 (k).

Идея заключается в том, что, если сейчас вы облагаете налогом больше, вы можете отложить эти налоги, инвестировав в 401k. Если вы планируете позже попасть в более высокую налоговую категорию, то использование Roth 401 (k) поможет вам снизить налоги позже, заплатив их сейчас.

Невероятно сложно определить, в какой налоговой категории вы попадете позже. Позже может означать через десятилетия! За это время, возможно, вы переедете в другое место, изменится налоговое законодательство и вы поймете, что действительно хотите жить в воздушном потоке, чтобы сократить расходы. Кто знает?

Если вы не знаете, я бы порекомендовал инвестировать в ваш 401 (k). Вот почему: вы всегда можете конвертировать эти деньги в традиционную ИРА, а затем конвертировать их в ИРА Рота. Вам нужно будет заплатить налоги с этой конверсии, но это та же сумма налога, которую вы заплатите, если сейчас положите эти деньги в Roth 401 (k).

Помещение этих денег в 401 (k) теперь дает вам больше возможностей позже, при этом максимизируя деньги, которые вы откладываете на более позднее время.

Если вы сейчас находитесь в очень высокой налоговой категории, зарабатывая в 2 или 3 раза больше, чем вы тратите, то для меня нет ничего страшного: используйте традиционный 401 (k) и получите этот приятный налог сегодня же.

Бонусный совет: не исчерпайте свои 401 тыс.!

Фраза «довести свои 401 тыс. до максимума» означает пожертвовать до 19 000 долларов в год. Да это много! Возможность максимально увеличить свои 401 тыс. Обычно означает, что вы находитесь в группе с гораздо более высоким доходом или у вас есть другие члены семьи, которые также работают. Если вы можете максимально использовать его, то обязательно должны!

Позвольте мне рассказать историю о том, как я понял, как важно максимально использовать свои 401 тыс. После окончания колледжа я совершил немало финансовых ошибок. Я купил дом на пике пузыря на рынке недвижимости, вложил деньги, которые унаследовал, когда моя мама скончалась, с опытным консультантом по инвестициям, и я потратил намного больше, чем должен.

В поисках совета, как улучшить, я разместил на форуме Bogleheads совет о том, как инвестировать самостоятельно. В то время я не мог максимально увеличить свои 401 тысячу только за счет одного заработка. У меня уже было слишком много расходов, а лишних денег просто не было.

Тем не менее, на форуме появилась полезная рекомендация: живите на часть денег от наследства и максимально используйте 401k. Это означало, что каждый месяц в нее нужно вкладывать несколько сотен, но можно было довести до максимума 401 тыс.

Что касается того, почему это хороший совет, вы должны думать о долгосрочной перспективе. Если бы я оставил эти наследственные деньги в инвестициях на 30 лет, я бы платил с них налоги каждый год и снова, когда снимал их. Если я сейчас вложу деньги в свой 401k, я получу налоговые льготы, и они будут расти без налогов!
Хотя я категорически за то, чтобы иметь немного денег на налогооблагаемом счете (это то, что позволяет нам тратить 80 тысяч долларов в год и почти не платить налоги), перевод большего количества денег на счет 401 тысяч помог снизить налоги в годы моих самых высоких доходов. , пока я собираю свой 401k для соединения в течение более длительного периода времени. Вложение 19 000 долларов в год в возрасте 20 лет — это волшебство для сложных процентов.

401 (k) поначалу может показаться сложной задачей. Я настоятельно рекомендую вам настроить его и попробовать сделать следующее:

  • Откройте 401 (k) своей работой
  • Вносите как можно больше — по крайней мере, до соответствия вашей компании
  • Если у вас есть выбор между 401 (k) и Roth 401 (k) или между до / после налогообложения, выберите вариант «до налогообложения 401 (k)»
  • Найдите диверсифицированный индексный фонд с низкой комиссией для инвестирования
  • Если вы только начинаете, вы не ошибетесь, вложив 100% своих денег 401 (k) в фонд «S&P 500». Вы всегда можете продать его и перевести деньги в другой фонд позже, когда вы узнаете больше об инвестировании
  • Придерживайтесь этого

Инвестируя в свой 401 (k), я укрепил уверенность в себе как инвесторе. Это отличная песочница, где можно узнать, как инвестировать без налоговых последствий или бесконечных возможностей, доступных в других местах. Попробуйте, если нет!

Почему у вас есть вопросы о 401 (k) s? Что было самым сложным при инвестировании в вашу? Какие советы вы бы дали тем, кто только начинает работать со своим 401 (k)?

Вам также может понравиться...

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *